<< Содержание < Предыдущая
Тема 23. ОРГАНИЗАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
23.1. Порядок создания коммерческих банков
Коммерческие банки — основное звено кредитной системы страны, к которому относятся кредитные учреждения, осуществляющие разнообразные банковские операции для своих клиентов на принципах коммерческого расчета. Для этого они используют не только свой собственный, но и привлеченный финансовый капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских кредитов и других источников. Причем привлеченные средства, как правило, значительно превышают объем собственного капитала коммерческих банков.
Коммерческий банк — юридическое лицо, которое на основании лицензии НБУ имеет исключительное право совершать такие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение указанных средств от своего имени, на своих условиях и на собственный риск, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Основной целью коммерческих банков, которые стали создаваться в 1989 г., было оперативное получение их учредителями и клиентами широкого спектра банковских услуг (включая получение кредитов), решение учредителями с помощью собственного банка своих групповых или индивидуальных проблем, получение максимальной прибыли для своих акционеров или пайщиков, а также для собственного развития.
Первоначально коммерческие банки создавались преимущественно как отраслевые. Так, в Украине были созданы Укрлегбанк, Укр-стройбанк, Энергобанк и т. д. Эти банки должны были содействовать решению прежде всего внутриотраслевых проблем, ускорению темпов научно-технического прогресса на предприятиях отрасли, увеличению объемов производства и повышению качества выпускаемой продукции.
Некоторые банки возникли как дочерние банки государственных специализированных банков (Укринбанк).
Банки Демосбанк, Киевский кооперативный банк возникли как кооперативные коммерческие. Чтобы легче и оперативнее решать вопросы получения ссуд на свое развитие, кооперативы стали создавать свои банки. В дальнейшем акционерами и пайщиками коммерческих банков все чаще становились различные коммерческие структуры и частные лица. Постепенно статус коммерческих получили ранее государственные специализированные банки. Такое разгосударствление привело к созданию в банковской системе Украины неравных условий для деятельности банков, поставив в затруднительное положение вновь организованные.
Коммерческие банки классифицируются по ряду признаков.
В зависимости от формы собственности они подразделяются на частные и государственные.
По форме организации среди частных банков преобладают акционерные в виде обществ открытого и закрытого типов.
Коммерческие банки в зависимости от круга выполняемых операций бывают универсальными и специализированными.
В зависимости от территории деятельности коммерческие банки подразделяются на международные, республиканские и региональные.
Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могут быть украинские и иностранные юридические и физические лица. Юридические и физические лица, желающие учредить коммерческий банк, прежде всего должны проанализировать рынок ссудных капиталов и степень удовлетворения потребности предпринимательских структур и населения в банковских услугах для определения конкурентоспособности нового банка.
Коммерческий банк считается созданным с момента его регистрации в Книге регистрации банков, которую ведет Национальный банк Украины.
Коммерческие банки могут открывать свои филиалы и представительства как на территории Украины, так и за ее пределами на основании письменного согласия регионального управления Национального банка Украины. Необходимым условием их открытия является полная оплата заявленного уставного фонда банка. И филиал, и представительства не являются юридическими лицами. Это обособленные подразделения банка, которые выступают от его имени и действуют на основании своих положений, утвержденных в соответствии с порядком, предусмотренным уставом банка.
Однако эти подразделения существенно различаются. Если филиал имеет свой субрасчетный счет в учреждении Национального банка Украины и осуществляет операции, предусмотренные его положением, то представительство не имеет права осуществлять такие операции. Представительство обычно выполняет работу по подготовке различных банковских операций (привлечение акционеров и депозитов, подготовка к выдаче кредита банком), а также последующий контроль за использованием и возвратом кредита и др.
Региональное управление Национального банка может отказать коммерческому банку в регистрации филиала в случае нарушения порядка его создания, несоответствия представленных документов законодательству и уставу банка, неудовлетворительного финансового положения банка, нарушения им экономических нормативов в связи с профессиональной некомпетентностью руководителя и главного бухгалтера, отсутствия надлежащей материально-технической базы.
В случае изменения названия, юридического статуса и адреса, объявления иностранного учредителя (участника) неплатежеспособным или банкротом коммерческий банк обязан сообщить об этом Национальному банку Украины в течение недели.
С целью повышения надежности и стабильности банковской системы Украины, защиты интересов кредиторов коммерческих банков и в соответствии со ст. 19, 20 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" и ст. 7 Закона Украины "О Национальном банке Украины" НБУ определяет порядок выдачи банкам лицензий на проведение банковских операций.
Лицензирование — порядок выдачи коммерческим банкам, которые с момента регистрации Национальным банком приобрели статус юридического лица, разрешения на осуществление отдельных или всех банковских операций. Согласно 2-му разделу Положения НБУ "О порядке выдачи банкам лицензии на осуществление банковских операций" от 6 мая 1998 г. № 181 банки могут совершать 30 операций. Перечень операций и необходимых условий для получения лицензии приведены в табл. 4.
Таблица 4 Операции банков, подлежащие лицензированию
№ п/п согласно положению НБУ |
Наименование операций |
Условия получения лицензии |
1 |
2 |
3 |
1
3
4
8
9
10
12
16
19
26
30 |
Кассовое обслуживание клиентов Ответственное хранение ценностей клиентов банка
Ведение счетов клиентов (резидентов) в денежной единице Украины
Предоставление и получение кредитов на межбанковском рынке
Кредитование юридических и физических лиц и финансовый лизинг Факторинг
Привлечение депозитов юридических лиц
Неторговые операции с валютными ценностями
Открытие корреспондентских счетов в уполномоченных банках Украины в иностранной валюте и совершение операций по ним
Финансирование капитальных вложений по поручению собственников или распорядителей инвестированных средств
Покупка, продажа государственных ценных бумаг и операции с ними |
Полностью оплаченный уставной фонд Наличие руководящих лиц высокого уровня Наличие соответствующих подразделений в банке Наличие соответствующих внутренних положений Обеспеченность необходимым оборудованием Соответствующее помещение |
11 |
Вложение средств в уставные фонды других юридических лиц |
Дополнительно к выше
перечисленным:
Один год деятельности |
5 |
Ведение счетов банков-корреспондентов (резидентов) в денежной единице Украины |
Проведение банковских операций на протяжении одного года
Наличие зарегистрированного и оплаченного уставного фонда, эквивалентного 3 млн евро |
Продолжение табл. 4
1 |
2 |
3 |
7 |
Проведение операций по кассовому выполнению местного бюджета, ведение бюджетных счетов клиентов и счетов местных внебюджетных фондов |
Решение органов местной власти
Срок деятельности банка не менее одного года
Уставной капитал, эквивалентный 2 млн евро |
15 |
Ведение счетов клиентов (резидентов и нерезидентов) в иностранной валюте и клиентов-нерезидентов в денежной единице Украины |
Срок деятельности банка не менее одного года
Уставной капитал, эквивалентный 2 млн евро |
27
28 |
Выдача поручительств, гарантий и других обязательств за третьих лиц, которые предусматривают их выполнение в денежной форме
Покупка, продажа ценных бумаг и операции с ними |
Срок деятельности банка не менее одного года
Уставной капитал, эквивалентный 3 млн евро |
13
14
17
18
20
21
29 |
Привлечение депозитов физических лиц
Эмиссия ценных бумаг
Ведение корреспондентских счетов банков (резидентов и нерезидентов) в иностранной валюте
Ведение корреспондентских счетов банков (нерезидентов) в денежной единице Украины
Открытие корреспондентских счетов в банках (нерезидентах) в иностранной валюте и проведение операций по ним
Привлечение и размещение иностранной валюты на валютном рынке Украины
Управление денежными средствами и ценными бумагами по поручениям клиентов |
Срок деятельности банка не менее двух лет
Уставной капитал, эквивалентный 3 млн евро |
2 |
Перевоз денежно-валютных ценностей и инкассация денежных средств |
Срок деятельности банка не менее трех лет |
Окончание табл. 4
1 |
2 |
3 |
6
22 |
Проведение операций по кассовому выполнению Государственного бюджета Украины, в том числе ведение бюджетных счетов клиентов и счетов государственных внебюджетных фондов
Привлечение и размещение иностранной валюты на международных рынках |
Срок деятельности банка не менее трех лет
Уставной капитал, эквивалентный 3 млн евро |
23 24 |
Валютные операции на международных рынках
Операции с банковскими металлами на валютном рынке Украины |
Срок деятельности банка не менее трех лет
Уставной капитал, эквивалентный 5 млн евро |
25 |
Операции с банковскими металлами на международных рынках |
Срок деятельности банка не менее трех лет
Уставной капитал, эквивалентный 10 млн евро |
|