Тема 23. ОРГАНИЗАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

23.1. Порядок создания коммерческих банков

Коммерческие банки — основное звено кредитной системы страны, к которому относятся кредитные учреждения, осуществляющие разнообразные банковские операции для своих клиентов на принципах коммерческого расчета. Для этого они используют не только свой собственный, но и привлеченный финансовый капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских кредитов и других источников. Причем привлеченные средства, как правило, значительно превышают объем собственного капитала коммерческих банков.

Коммерческий банк — юридическое лицо, которое на основании лицензии НБУ имеет исключительное право совершать такие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение указанных средств от своего имени, на своих условиях и на собственный риск, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основной целью коммерческих банков, которые стали создаваться в 1989 г., было оперативное получение их учредителями и клиентами широкого спектра банковских услуг (включая получение кредитов), решение учредителями с помощью собственного банка своих групповых или индивидуальных проблем, получение максимальной прибыли для своих акционеров или пайщиков, а также для собственного развития.

Первоначально коммерческие банки создавались преимущественно как отраслевые. Так, в Украине были созданы Укрлегбанк, Укр-стройбанк, Энергобанк и т. д. Эти банки должны были содействовать решению прежде всего внутриотраслевых проблем, ускорению темпов научно-технического прогресса на предприятиях отрасли, увеличению объемов производства и повышению качества выпускаемой продукции.

Некоторые банки возникли как дочерние банки государственных специализированных банков (Укринбанк).

Банки Демосбанк, Киевский кооперативный банк возникли как кооперативные коммерческие. Чтобы легче и оперативнее решать вопросы получения ссуд на свое развитие, кооперативы стали создавать свои банки. В дальнейшем акционерами и пайщиками коммерческих банков все чаще становились различные коммерческие структуры и частные лица. Постепенно статус коммерческих получили ранее государственные специализированные банки. Такое разгосударствление привело к созданию в банковской системе Украины неравных условий для деятельности банков, поставив в затруднительное положение вновь организованные.

Коммерческие банки классифицируются по ряду признаков.

В зависимости от формы собственности они подразделяются на частные и государственные.

По форме организации среди частных банков преобладают акционерные в виде обществ открытого и закрытого типов.

Коммерческие банки в зависимости от круга выполняемых операций бывают универсальными и специализированными.

В зависимости от территории деятельности коммерческие банки подразделяются на международные, республиканские и региональные.

Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могут быть украинские и иностранные юридические и физические лица. Юридические и физические лица, желающие учредить коммерческий банк, прежде всего должны проанализировать рынок ссудных капиталов и степень удовлетворения потребности предпринимательских структур и населения в банковских услугах для определения конкурентоспособности нового банка.

Коммерческий банк считается созданным с момента его регистрации в Книге регистрации банков, которую ведет Национальный банк Украины.

Коммерческие банки могут открывать свои филиалы и представительства как на территории Украины, так и за ее пределами на основании письменного согласия регионального управления Национального банка Украины. Необходимым условием их открытия является полная оплата заявленного уставного фонда банка. И филиал, и представительства не являются юридическими лицами. Это обособленные подразделения банка, которые выступают от его имени и действуют на основании своих положений, утвержденных в соответствии с порядком, предусмотренным уставом банка.

Однако эти подразделения существенно различаются. Если филиал имеет свой субрасчетный счет в учреждении Национального банка Украины и осуществляет операции, предусмотренные его положением, то представительство не имеет права осуществлять такие операции. Представительство обычно выполняет работу по подготовке различных банковских операций (привлечение акционеров и депозитов, подготовка к выдаче кредита банком), а также последующий контроль за использованием и возвратом кредита и др.

Региональное управление Национального банка может отказать коммерческому банку в регистрации филиала в случае нарушения порядка его создания, несоответствия представленных документов законодательству и уставу банка, неудовлетворительного финансового положения банка, нарушения им экономических нормативов в связи с профессиональной некомпетентностью руководителя и главного бухгалтера, отсутствия надлежащей материально-технической базы.

В случае изменения названия, юридического статуса и адреса, объявления иностранного учредителя (участника) неплатежеспособным или банкротом коммерческий банк обязан сообщить об этом Национальному банку Украины в течение недели.

С целью повышения надежности и стабильности банковской системы Украины, защиты интересов кредиторов коммерческих банков и в соответствии со ст. 19, 20 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" и ст. 7 Закона Украины "О Национальном банке Украины" НБУ определяет порядок выдачи банкам лицензий на проведение банковских операций.

Лицензирование — порядок выдачи коммерческим банкам, которые с момента регистрации Национальным банком приобрели статус юридического лица, разрешения на осуществление отдельных или всех банковских операций. Согласно 2-му разделу Положения НБУ "О порядке выдачи банкам лицензии на осуществление банковских операций" от 6 мая 1998 г. № 181 банки могут совершать 30 операций. Перечень операций и необходимых условий для получения лицензии приведены в табл. 4.

Таблица 4 Операции банков, подлежащие лицензированию

Продолжение табл. 4

Окончание табл. 4